借款的逾期利息怎么確定?

發(fā)表于:2015-05-26閱讀量:(3120)

法律規(guī)定了借款利息的確定機制,一般不宜超過4倍同期銀行貸款利率。以防止高利貸的合法化。但是,逾期借款利息怎么確定呢?

 

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一、爭議

對于借款到期之后的逾期利息計算存在一定的爭議。

第一種觀點認為,逾期利息適用借款約定的利率。持該觀點者表示,逾期利息是借款利息的延續(xù),也是借款未還后借款人的一種損失,這種損失是可以預(yù)判的,即出借人如不逾期可獲得的收益。

第二種觀點認為,逾期利息應(yīng)以銀行同期貸款利率計算。最高院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見(試行)》第124條規(guī)定“借款雙方因利率約定發(fā)生爭議,如果約定不明,又不能證明的,可以比照銀行同類貸款利率計息。”,本案屬逾期利息利率約定不明,可以比照銀行同類貸款利率計息。

第三種觀點認為,逾期利息應(yīng)以借款約定的利率的1.3倍至1.5倍計算。逾期利息屬于罰息,本質(zhì)上是一種違約責任,違約責任無約定的從法定。

二、評析

先分析逾期利息和借款利息的區(qū)別。前者是一種違約責任的承擔方式。后者是基于借款合同而產(chǎn)生的,實質(zhì)是借款帶來的收益。因此,逾期利息是一種違約金,實務(wù)中也稱之為“罰息”,以借款利息執(zhí)行逾期利息的計算,是不合適的。

 

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基于合同自治原則,違約責任的確定有兩種方式:約定和法定。在借款合同中,當事人有約定的,從約定,沒有約定的,應(yīng)該遵從法律規(guī)定。因此,是約定優(yōu)先的。而根據(jù)違約金約定的限制,違約金一般不能超出當事人違約預(yù)期的損失。

那么逾期利息是否適用銀行同類貸款利率進行計息呢?很明顯,該“比照銀行同類貸款利率計息”也是針對“借款利息”進行的法律規(guī)制,不適用于“逾期利息”。

既然無約定從法定,那么法律對逾期利息的利率是否有規(guī)定呢?

中國人民銀行發(fā)出《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)[2003]251號),其中第三條將逾期貸款利率(罰息利率)由現(xiàn)行的日利率萬分之二點一修改為:“在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%~50%”。該通知自2004年1月1日起施行。前已論述,逾期利息是一種違約的損失,具有違約金的性質(zhì)。因此完全適用上述司法解釋的規(guī)定。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》規(guī)定,在當事人僅約定借期內(nèi)利率未約定逾期利率的情況下,出借人可以要求以借期內(nèi)的利率標準計算逾期利率,也可以要求以借期內(nèi)的利率的1.3倍至1.5倍計算逾期利率。如果本案的出借人周某以借期內(nèi)的利率的1.3倍至1.5倍主張逾期利率, 也是可以被支持的。

所以,第三種觀點有其合理性。

 

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