中國工商銀行股份有限公司××支行與劉×生、王×梅等金融借款合同糾紛一審民事判決書

安徽省安慶市中級人民法院

民事判決書

（2015）宜民二初字第00008號

原告：中國工商銀行股份有限公司××支行。

負(fù)責(zé)人：梅×友，該支行行長。

委托代理人：楊季冬，安徽安聯(lián)律師事務(wù)所律師。

委托代理人：黃飛躍，安徽安聯(lián)律師事務(wù)所律師。

被告：劉×生，男，19××年××月××日出生，漢族，住安徽省××市。

委托代理人：光勇，安徽正維律師事務(wù)所律師。

委托代理人：葛立峰，安徽正維律師事務(wù)所律師。

被告：王×梅，女，19××年××月××日出生，漢族，住安徽省××市。

委托代理人：光勇，安徽正維律師事務(wù)所律師。

委托代理人：葛立峰，安徽正維律師事務(wù)所律師。

被告：安徽××××置業(yè)有限公司。

法定代表人：丁×培，該公司總經(jīng)理。

委托代理人：王曉龍，安徽正維律師事務(wù)所律師。

原告中國工商銀行股份有限公司××支行訴被告劉×生、王×梅、安徽××××置業(yè)有限公司（以下簡稱××公司）金融借款合同糾紛一案，于2014年12月2日向本院提起訴訟。本院受理后，依法組成合議庭，于2015年1月30日公開開庭進(jìn)行了審理，原告的委托代理人楊季冬、黃飛躍，劉×生、王×梅的委托代理人葛立峰，××公司的委托代理人王曉龍到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告訴稱：劉×生、王×梅系夫妻關(guān)系，2××3年3月15日，劉×生、王×梅與原告分別簽訂《個(gè)人購房借款／擔(dān)保合同》，約定劉×生、王×梅作為共同借款人分別向原告借款人民幣400萬元和360萬元，用于向××公司購買商用房，借款期限皆為2××3年3月15日至2023年3月15日，借款利率皆為執(zhí)行年利率7.25%，約定逾期執(zhí)行年利率皆為9.3666%，還款方式為按月等額還款，并以所購房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保。××公司分別對上述借款出具保證函，承諾對借款本息承擔(dān)全額連帶保證責(zé)任。2××3年11月25日，雙方按合同約定辦理了抵押登記手續(xù)，原告依法取得抵押權(quán)。借款合同簽訂后，原告依約履行了放款義務(wù)，但劉×生、王×梅在2014年7月后未能按約定還款，構(gòu)成違約。截止2014年10月21日劉×生、王×梅共計(jì)拖欠房貸本金166691.90元，按合同約定，原告有權(quán)宣布上述借款合同立即到期，要求借款人立即清償未償還款項(xiàng)以及所產(chǎn)生的利息、罰息及其他費(fèi)用。據(jù)此，為維護(hù)原告合法權(quán)益，訴至法院，請求判令：一、被告劉×生、王×梅立即向原告清償所欠借款本金人民幣6895661.58元及相應(yīng)利息；二、原告對被告劉×生、王×梅抵押給原告的房地產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)；三、被告××公司對上述債務(wù)承擔(dān)連帶保證清償責(zé)任；四、由被告承擔(dān)律師代理費(fèi)；五、三被告連帶承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。

劉×生、王×梅在庭審中辯稱：對欠款事實(shí)無異議，本金利息數(shù)額請求法庭認(rèn)定。我方愿意協(xié)商分期還款。

××公司在庭審中辯稱：我司向原告提供的是階段性保證擔(dān)保責(zé)任，借款人在房屋他項(xiàng)權(quán)證辦理之前的本息已經(jīng)全部還清，我司在本案中不應(yīng)再承擔(dān)連帶還款的保證擔(dān)保責(zé)任。雖然未為房屋購買保險(xiǎn)，但借款合同中并未約定由借款人購買保險(xiǎn)。

原告為證明自己的主張，向本院提交了如下證據(jù)：

一、原、被告營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、被告身份證、結(jié)婚證，證明：原、被告具有適格的訴訟主體資格。

二、個(gè)人購房借款／擔(dān)保合同、個(gè)人借款憑證，證明：原、被告之間簽訂兩份個(gè)人購房借款合同，約定了利率、期限，原告已依約發(fā)放了貸款。

三、貸款賬戶流水賬，證明：劉×生、王×梅未按合同約定履行還款義務(wù)，已構(gòu)成違約。

四、保證函、承諾書、回購協(xié)議、購房合同、最高額抵押合同、房地產(chǎn)權(quán)證、房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證，證明：××公司對上述債務(wù)具有連帶擔(dān)保責(zé)任，××公司在劉×生、王×梅不按貸款合同按時(shí)還款累計(jì)超過6個(gè)月時(shí)有回購義務(wù)，并代償貸款本金及利息。原告對抵押的房地產(chǎn)有優(yōu)先受償權(quán)。

劉×生、王×梅發(fā)表質(zhì)證意見認(rèn)為：對所有證據(jù)真實(shí)性均無異議，對第四組證據(jù)中的回購協(xié)議是劉×生、王×梅與××公司所簽，與原告沒有關(guān)系，與本案也沒有關(guān)聯(lián)性。

××公司質(zhì)證認(rèn)為：對第一組證據(jù)無異議，對第二組證據(jù)的真實(shí)性和證明目的無異議，但個(gè)人購房借款合同約定，××公司承擔(dān)的是階段性連帶保證責(zé)任。對第三組證據(jù)以借款人的代理人質(zhì)證意見為準(zhǔn)。對第四組證據(jù)，保證函的真實(shí)性無異議，但證明目的有異議，××公司在保證函里承諾的是承擔(dān)階段性連帶保證責(zé)任；承諾書的真實(shí)性無異議，但承諾書及保證函都是原告要求××公司填寫并蓋章的格式文本，加重相對方當(dāng)事人責(zé)任的條款應(yīng)屬無效，承諾函與保證合同的內(nèi)容并不一致，應(yīng)作出不利于原告的解釋。借款合同中關(guān)于保證擔(dān)保責(zé)任的約定是階段性連帶保證擔(dān)保責(zé)任，在房屋的他項(xiàng)權(quán)證辦理完畢之后，保證責(zé)任免除?；刭弲f(xié)議與本案沒有關(guān)聯(lián)性，對購房合同及他項(xiàng)權(quán)證無異議。

劉×生、王×梅未向本院提交證據(jù)。

××公司向本院提交如下證據(jù)：一、××公司營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證，證明：××公司身份情況。

二、中國工商銀行電子回單，中國工商銀行憑證，證明：原告在取得借款人房屋他項(xiàng)權(quán)證之后，已經(jīng)按照保證函的約定將轉(zhuǎn)入××公司保證金存款賬戶中的購房貸款退給××公司，由此說明××公司在本案中的保證擔(dān)保義務(wù)已經(jīng)完成。

原告質(zhì)證意見：對第一組證據(jù)無異議；對第二組證據(jù)，電子回單金額一個(gè)是200萬元，一個(gè)是51萬元，與本案保證金金額不一致，與本案沒有關(guān)聯(lián)性。本案涉及的××公司向工行提供的連帶責(zé)任保證方式是兩種，有保證和保證金。保證金屬于質(zhì)押擔(dān)保，保證屬于信用擔(dān)保方式。保證金的退還并不代表保證責(zé)任免除。

劉×生、王×梅質(zhì)證意見：對兩組證據(jù)均無異議。

本院認(rèn)證意見：因原告提供的證據(jù)四中的回購協(xié)議與本案無關(guān)聯(lián)性，不予采信，其他證據(jù)的真實(shí)性各方均不持異議，證據(jù)內(nèi)容、形式均合法，依法予以認(rèn)定。因××公司提供的證據(jù)一，當(dāng)事人均無異議，依法予以確認(rèn)；證據(jù)二與本案無關(guān)聯(lián)性，達(dá)不到其證明目的，不予采信。

本院根據(jù)以上采信的證據(jù)，認(rèn)定案件事實(shí)如下：2××3年3月15日，劉×生、王×梅與原告簽訂2份《個(gè)人購房借款／擔(dān)保合同》，約定：劉×生、王×梅作為共同借款人向原告借款400萬元和360萬元，用于向××公司購買商用房。期限自2××3年3月15日起至2023年3月15日。借款利率皆為年利率7.25%，逾期執(zhí)行年利率9.3666%，按月等額本息還款。若借款人發(fā)生約定的違約情形，貸款人有權(quán)宣布借款合同立即到期，并有權(quán)要求借款人立即清償未償還款項(xiàng)以及所產(chǎn)生的利息、罰息及其他費(fèi)用。并約定以所購房地產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，抵押權(quán)的效力及于抵押物產(chǎn)生的孳息、抵押物的從物、從權(quán)利、附屬物、添附物，以及抵押物毀損、滅失或征用等而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金或其他形式的替代物。抵押擔(dān)保范圍包括：貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、補(bǔ)償金、貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和借款人所有其他應(yīng)付的費(fèi)用。2××3年8月14日，××公司向原告出具的2份《保證函》載明：1、房屋竣工辦理產(chǎn)權(quán)證后，借款人主動與貸款銀行簽訂抵押合同，辦理房屋他項(xiàng)權(quán)證，并交付貸款銀行。2、借款人主動辦理房屋保險(xiǎn)、保險(xiǎn)第一受益人為貸款銀行，保險(xiǎn)期限應(yīng)長于借款期限半年，并將保險(xiǎn)單據(jù)交付貸款銀行。3、本保證為不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，即本保證人承諾，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，承擔(dān)償還本息的全額連帶責(zé)任，由貸款銀行從我單位“保證金”存款賬戶上直接扣收。4、在上述1-2項(xiàng)完成前不動用貸款銀行已轉(zhuǎn)入我單位“保證金”存款賬戶上的貸款人購房貸款18萬元。5、本保證函自開出之日起生效，有效期至上述1-2項(xiàng)完成之日止。2××3年11月25日，雙方在相關(guān)行政機(jī)關(guān)辦理了抵押登記。

原告依約履行了放款義務(wù)，截止2014年8月5日劉×生欠借款本金3617451.53元，截止2014年6月15日王×梅欠借款本金3278210.05元。

本院認(rèn)為：涉案《個(gè)人購房借款／擔(dān)保合同》、《保證函》、《承諾書》均系當(dāng)事人真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，均合法有效。原告依《個(gè)人購房借款／擔(dān)保合同》的約定，向劉×生、王×梅發(fā)放760萬元貸款后，劉×生、王×梅拖欠本息，構(gòu)成違約，依法應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。依據(jù)《個(gè)人購房借款／擔(dān)保合同》中“若借款人發(fā)生約定的違約情形的，貸款人有權(quán)宣布借款合同立即到期，有權(quán)要求借款人立即清償未償還款項(xiàng)以及所產(chǎn)生的利息、罰息及其他費(fèi)用”的約定，故原告訴請劉×生、王×梅償還下剩的6895661.58元借款本金及利息，依法應(yīng)予支持。原告訴請三被告承擔(dān)其為本案訴訟支付的律師代理費(fèi)，因其未提交該費(fèi)用已實(shí)際發(fā)生的證據(jù)，故不予支持。依據(jù)《個(gè)人購房借款／擔(dān)保合同》的約定，原告有權(quán)對劉×生、王×梅涉案抵押的房地產(chǎn)（桐房地權(quán)證2013字第××號、第××號）折價(jià)或拍賣、變賣所得價(jià)款在其各自擔(dān)保限額內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)。從××公司向原告出具的《保證函》載明的內(nèi)容看，劉×生、王×梅與原告簽訂抵押合同，并辦理抵押登記，劉×生、王×梅為案涉?zhèn)鶆?wù)辦理保險(xiǎn)。在上述兩項(xiàng)保證義務(wù)完成前××公司對劉×生、王×梅案涉?zhèn)鶆?wù)承擔(dān)連帶保證擔(dān)保責(zé)任，完成后保證擔(dān)保責(zé)任解除。從本案查明的事實(shí)看，劉×生、王×梅雖在相關(guān)行政機(jī)關(guān)辦理了抵押登記，但并未為案涉房屋辦理保險(xiǎn)，故××公司保證擔(dān)保責(zé)任解除條件并未成就，××公司依法應(yīng)對劉×生、王×梅案涉?zhèn)鶆?wù)承擔(dān)連帶保證擔(dān)保責(zé)任。××公司所謂依據(jù)《保證函》的約定，辦理《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》后，其保證擔(dān)保責(zé)任即告終止的抗辯主張與《保證函》載明的內(nèi)容相悖，本院不予采納。××公司還辯稱《保證函》中雖有關(guān)于保險(xiǎn)的約定，但原告向劉×生、王×梅發(fā)放貸款前，并未要求劉×生、王×梅投保，應(yīng)視為原告在發(fā)放貸款時(shí)，放棄了要求劉×生、王×梅投保的權(quán)利。從《保證函》載明的內(nèi)容來看，系××公司負(fù)有保證劉×生、王×梅為房屋辦理保險(xiǎn)的義務(wù)，并未載明在劉×生、王×梅投保前，原告不得發(fā)放貸款的相關(guān)內(nèi)容，故××公司該抗辯理由無合同和法律依據(jù)，本院亦不予采納。依據(jù)《保證函》及《中華人民共和國物權(quán)法》第一百七十六條的規(guī)定，原告有權(quán)要求××公司對劉×生、王×梅涉案債務(wù)在其行使上述擔(dān)保物權(quán)后不能實(shí)現(xiàn)的部分承擔(dān)連帶清償責(zé)任。依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條的規(guī)定，××公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向劉×生、王×梅追償。據(jù)此，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第一百零七條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條第二款，第三十一條、第四十六條，《中華人民共和國物權(quán)法》第一百七十六條，最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第四十二條第一款，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二條之規(guī)定，判決如下：

一、被告劉×生、王×梅于本判決生效之日起十五日內(nèi)償還原告中國工商銀行股份有限公司××支行借款本金6895661.58元及利息（其中3617451.53元自2014年8月5日起計(jì)算至實(shí)際清償之日止，3278210.05元自2014年6月15日起計(jì)算至實(shí)際清償之日止，按合同約定利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）；

二、原告中國工商銀行股份有限公司××支行就被告劉×生、王×梅涉案抵押的房地產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣所得價(jià)款在其各自擔(dān)保限額內(nèi)（其中：桐房地權(quán)證2013字第××號擔(dān)保金額360萬元、第××號擔(dān)保金額400萬元）享有優(yōu)先受償權(quán)；

三、被告安徽××××置業(yè)有限公司對被告劉×生、王×梅上述債務(wù)在原告中國工商銀行股份有限公司××支行行使上述擔(dān)保物權(quán)后不能實(shí)現(xiàn)的部分承擔(dān)連帶清償責(zé)任；被告安徽××××置業(yè)有限公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向被告劉×生、王×梅追償；

四、駁回原告中國工商銀行股份有限公司××支行其他訴訟請求。

如果未按本判決指定的期間履行金錢給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費(fèi)61500元，保全費(fèi)5000元，合計(jì)66500元，由被告劉×生、王×梅、安徽××××置業(yè)有限公司共同負(fù)擔(dān)。

如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于安徽省高級人民法院。

審　判　長　張勤勤

代理審判員　甘　丹

人民陪審員　洪曙光

二〇一五年四月二十八日

書  記  員　丁　俊

借款合同糾紛