廣西壯族自治區(qū)南寧市興寧區(qū)人民法院

民事判決書(shū)

（2015）興民二初字第619號(hào)

原告：**銀行股份有限公司南寧民主路支行，住所地廣西壯族自治區(qū)南寧市。

代表人：梁某東，該支行行長(zhǎng)。

委托代理人：謝天，廣西國(guó)海律師事務(wù)所律師。

委托代理人：黃可忠，廣西國(guó)海律師事務(wù)所律師。

被告：曾某昌，住所地廣西壯族自治區(qū)南寧市。

被告：陸某玲，住所地廣西壯族自治區(qū)南寧市。

原告**銀行股份有限公司南寧民主路支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)**銀行）與被告曾某昌、陸某玲金融借款合同糾紛一案，本院于2014年1月5日立案受理。依法由代理審判員莫壽孟適用簡(jiǎn)易程序，于2015年3月25日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告**銀行的委托代理人謝天、被告曾某昌、陸某玲到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告**銀行訴稱(chēng)：原告**銀行作為授信人，被告曾某昌作為授信申請(qǐng)人，雙方于2013年9月2日簽訂了一份《個(gè)人授信協(xié)議》。授信協(xié)議主要約定：授信人同意向授信申請(qǐng)人提供總額為127萬(wàn)元的授信額度。該授信額度為可循環(huán)授信額度。授信期間自2013年9月2日至2023年9月2日止。本協(xié)議項(xiàng)下授信申請(qǐng)人所欠授信人的一切債務(wù)由曾某昌以其所有或依法有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)作抵（質(zhì)）押，雙方另行簽訂最高額抵押合同或最高額質(zhì)押合同。同日，在授信協(xié)議的基礎(chǔ)上，原告與兩被告簽訂了一份《個(gè)人授信最高額抵押合同》，主要約定：兩被告以其名下位于南寧市沿海開(kāi)發(fā)區(qū)某房產(chǎn)（土地使用權(quán)證號(hào)：南寧國(guó)用（2010）第54xxxx號(hào)、他項(xiàng)權(quán)證號(hào)：南寧國(guó)用他項(xiàng)（2013）第0xxx號(hào)；房屋所有權(quán)證號(hào)：邕房權(quán)證字第015xxxxx號(hào)、他項(xiàng)權(quán)證號(hào)：邕房他證字第33xxxx號(hào)）作為被告曾某昌授信貸款的抵押物。抵押擔(dān)保的范圍為抵押權(quán)人根據(jù)授信協(xié)議向授信申請(qǐng)人提供的貸款及其他授信本金金額之和，利息、罰息、復(fù)息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、公告費(fèi)等）。2013年9月27日，原告與被告曾某昌簽訂了一份《個(gè)人貸款借款合同》。借款合同主要約定：原告將127萬(wàn)元貸給被告曾某昌用于經(jīng)營(yíng)，貸款期限為24個(gè)月，從2013年9月29日至2015年9月29日止；年利率為7.995%；按月付息，到期還本；借款人未按約按時(shí)足額償還貸款的，貸款人有權(quán)對(duì)其未償還的貸款本金按日在本合同執(zhí)行利率水平上加收50%計(jì)收罰息，直至貸款本息清償完畢為止；對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率按日計(jì)收復(fù)息；貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等費(fèi)用，均由借款人全數(shù)負(fù)擔(dān)。合同簽訂后，原告于2013年9月29日依約向被告曾某昌發(fā)放了貸款。但從2014年2月起，被告曾某昌未按照約定按月足額歸還利息，構(gòu)成違約。兩被告系夫妻關(guān)系，對(duì)于夫妻共同債務(wù)，被告陸某玲應(yīng)承擔(dān)共同還款責(zé)任。維護(hù)原告的合法權(quán)益，故訴至法院，請(qǐng)求判令：1、解除原告與被告曾某昌簽訂的《個(gè)人貸款借款合同》；2、兩被告共同向原告歸還貸款本金127萬(wàn)元，支付利息83779.59元、復(fù)利4047.13元（利息、復(fù)利暫計(jì)至2014年11月7日，最終數(shù)額按合同約定計(jì)至還清欠款之日止）；3、兩被告共同向原告支付律師費(fèi)50100元；4、原告對(duì)處置兩被告名下的房產(chǎn)（抵押物）所得款項(xiàng)享有優(yōu)先受償權(quán)；5、本案的訴訟費(fèi)用由兩被告承擔(dān)。

原告對(duì)其陳述事實(shí)在舉證期限內(nèi)提供的證據(jù)有：

1、《個(gè)人授信協(xié)議》、《個(gè)人貸款借款合同》，證明原、被告之間簽訂了合法有效的金融借款合同；2、《個(gè)人授信最高額抵押合同》，證明兩被告提供了抵押物擔(dān)保；3、個(gè)人貸款借款借據(jù)，證明原告已按約定將貸款發(fā)放給被告曾某昌；4、個(gè)人貸款逾期清單、還款對(duì)賬單，證明被告曾某昌違約的事實(shí)；5、律師費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及律師費(fèi)收據(jù)，證明原告為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的律師費(fèi)；6、結(jié)婚證，證明兩被告系夫妻關(guān)系。

被告曾某昌、陸某玲共同答辯稱(chēng)：一、同意解除原告與被告曾某昌簽訂的《個(gè)人貸款借款合同》；二、對(duì)原告主張的借款本金數(shù)額、利息及復(fù)利沒(méi)有異議；三、原告主張的律師費(fèi)數(shù)額偏高，請(qǐng)求減少律師費(fèi)。

兩被告為其辯解在舉證期限內(nèi)未提交證據(jù)。

雙方當(dāng)事人的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是：原告主張的律師費(fèi)是否過(guò)高。

經(jīng)過(guò)開(kāi)庭質(zhì)證，兩被告對(duì)原告提供的證據(jù)的真實(shí)性、合法性和關(guān)聯(lián)性均無(wú)異議。

本院認(rèn)為，原告提交的上述證據(jù)來(lái)源合法，內(nèi)容客觀真實(shí)，與本案具有關(guān)聯(lián)性，符合法律規(guī)定的證據(jù)要件，且兩被告亦無(wú)異議，故本院對(duì)原告提供上述證據(jù)的證明力予以確認(rèn)，作為認(rèn)定本案事實(shí)的依據(jù)。

綜合全案證據(jù)，本院確認(rèn)以下法律事實(shí)：

2013年9月2日，原告**銀行作為授信人，被告曾某昌作為授信申請(qǐng)人，雙方簽訂了一份《個(gè)人授信協(xié)議》。授信協(xié)議主要約定：授信人同意向授信申請(qǐng)人提供總額為127萬(wàn)元的授信額度。該授信額度為可循環(huán)授信額度。授信期間自2013年9月2日至2023年9月2日止。本協(xié)議項(xiàng)下授信申請(qǐng)人所欠授信人的一切債務(wù)由曾某昌以其所有或依法有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)作抵（質(zhì)）押，雙方另行簽訂最高額抵押合同或最高額質(zhì)押合同；同日，在授信協(xié)議的基礎(chǔ)上，原告與兩被告簽訂了一份《個(gè)人授信最高額抵押合同》，主要約定：兩被告以其名下位于南寧市良慶區(qū)某住房（土地使用權(quán)證號(hào)：南寧國(guó)用（2010）第54xxxx號(hào)、他項(xiàng)權(quán)證號(hào)：南寧國(guó)用他項(xiàng)（2013）第0xxx號(hào)；房屋所有權(quán)證號(hào)：邕房權(quán)證字第015xxxxx號(hào)、他項(xiàng)權(quán)證號(hào)：邕房他證字第33xxxx號(hào)）作為被告曾某昌授信貸款的抵押物。抵押擔(dān)保的范圍為抵押權(quán)人根據(jù)授信協(xié)議向授信申請(qǐng)人提供的貸款及其他授信本金金額之和，利息、罰息、復(fù)息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、公告費(fèi)等）。2013年9月27日，原告與被告曾某昌簽訂了一份《個(gè)人貸款借款合同》。借款合同主要約定：原告將127萬(wàn)元貸給被告曾某昌用于經(jīng)營(yíng)，貸款期限為24個(gè)月，從2013年9月29日至2015年9月29日止；年利率為7.995%；按月付息，到期還本；借款人未按約按時(shí)足額償還貸款的，貸款人有權(quán)對(duì)其未償還的貸款本金按日在本合同執(zhí)行利率水平上加收50%計(jì)收罰息，直至貸款本息清償完畢為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率按日計(jì)收復(fù)息。貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等費(fèi)用，均由借款人全數(shù)負(fù)擔(dān)。合同簽訂后，原告于2013年9月29日依約向被告曾某昌發(fā)放了貸款127萬(wàn)元。因被告未依約支付利息，原告于2015年1月5日訴至本院，提出前述訴訟請(qǐng)求，形成本案訴訟。

另查明，截止2014年11月7日，被告尚欠原告借款本金127萬(wàn)元，尚應(yīng)支付利息83779.59元、復(fù)利4047.13元。原告因本案訴訟支出的律師費(fèi)為54384元，但其僅主張律師費(fèi)50100元。

再查明，本案借款形成于兩被告婚姻關(guān)系存續(xù)期間，屬于夫妻共同債務(wù)。

本院認(rèn)為：原告**銀行與被告曾某昌簽訂的《個(gè)人授信協(xié)議》、《個(gè)人貸款借款合同》及原告**銀行與被告曾某昌、陸某玲簽訂的《個(gè)人授信最高額抵押合同》，均系締約雙方真實(shí)的意思表示，合同內(nèi)容沒(méi)有違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為合法有效，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。

一、關(guān)于合同應(yīng)否解除的問(wèn)題

原告主張被告未按月足額支付利息，構(gòu)成違約，請(qǐng)求解除雙方簽訂的合同《個(gè)人貸款借款合同》，對(duì)此，兩被告在庭審中同意解除合同。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第九十三條第一款“當(dāng)事人協(xié)商一致，可以解除合同”的規(guī)定，對(duì)原告請(qǐng)求解除合同的主張，本院予以準(zhǔn)許，原告與被告曾某昌于2013年9月27日簽訂的《個(gè)人貸款借款合同》于庭審當(dāng)天即2015年3月25日解除。

二、關(guān)于被告曾某昌的民事責(zé)任

原告依約發(fā)放貸款，履行了合同約定的義務(wù)，被告曾某昌未按照約定支付利息，已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。對(duì)原告要求被告曾某昌償還貸款本金127萬(wàn)元的訴訟請(qǐng)求，本院依法予以支持。

關(guān)于利息計(jì)算。借款合同借款期限內(nèi)的利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)包括利率、復(fù)利的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。合同有約定的，按照合同約定；合同沒(méi)有約定或約定違反國(guó)家金融主管部門(mén)關(guān)于利率、復(fù)利的強(qiáng)制性規(guī)定的，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。借款合同借款期限屆滿后的罰息，實(shí)質(zhì)為借款人逾期付款的違約金，合同中有約定的從約定，無(wú)約定的，按照中國(guó)人民銀行同期逾期貸款的罰息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算違約金。借款期限屆滿后只計(jì)算罰息，不再計(jì)收利息和復(fù)利。根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十八條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率”和中國(guó)人民銀行《貸款通則》第十三條“貸款利率的確定：貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明”及《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》“……三、關(guān)于罰息利率問(wèn)題。逾期貸款（借款人未按合同約定日期還款的借款）罰息利率由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之二點(diǎn)一計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％—50％；……。對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息”的規(guī)定，故原告主張逾期罰息按合同約定的利率上浮50%計(jì)付的請(qǐng)求并未超出中國(guó)人民銀行關(guān)于逾期貸款利率的上限，且被告未提供相反證據(jù)予以推翻，故對(duì)原告關(guān)于利息、復(fù)利的計(jì)算方式本院支持，但合同解除后的逾期罰息計(jì)算不包含復(fù)利。由于《個(gè)人貸款借款合同》于2015年3月25日解除，合同終止，借款期限屆滿后只計(jì)算罰息，不再計(jì)收利息和復(fù)利。

關(guān)于律師費(fèi)。因《個(gè)人貸款借款合同》對(duì)律師費(fèi)問(wèn)題已有明確約定，原告**銀行除相應(yīng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及授權(quán)委托書(shū)外，也提交了證明一審訴訟律師費(fèi)已實(shí)際發(fā)生的律師費(fèi)收據(jù)，對(duì)原告要求被告清償為實(shí)現(xiàn)本案?jìng)鶛?quán)所支付律師代理費(fèi)的訴訟請(qǐng)求本院予以支持。

三、關(guān)于被告陸某玲的責(zé)任承擔(dān)方式

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<；中華人民共和國(guó)婚姻法>；若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诙臈l的規(guī)定，債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。本案借款形成于兩被告婚姻關(guān)系存續(xù)期間，故對(duì)原告主張的借款依法應(yīng)按夫妻共同債務(wù)處理，被告陸某玲應(yīng)對(duì)其與被告曾某昌婚姻關(guān)系存續(xù)期間的共同債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

四、關(guān)于原告對(duì)處置合同所涉房產(chǎn)（抵押物）是否享有優(yōu)先受償權(quán)的問(wèn)題

原告**銀行與被告曾某昌、陸某玲簽訂的《個(gè)人授信最高額抵押合同》合法有效，且雙方已就合同項(xiàng)下的房產(chǎn)（抵押物）辦理了抵押登記手續(xù)，符合《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第二百零三條第一款“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償”的規(guī)定。據(jù)此，原告對(duì)兩被告提供的房產(chǎn)（抵押物）自辦理抵押登記時(shí)享有抵押權(quán)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百九十五條“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償”的規(guī)定，兩被告如不能按本判決確定的履行期間清償債務(wù)，則兩被告依法應(yīng)以其房產(chǎn)（抵押物）向原告承擔(dān)最高額抵押擔(dān)保責(zé)任（以擔(dān)保金額127萬(wàn)元為限）。

綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第六十條第一款、第九十三條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十三條、第一百九十五條第一款、第二百零三條第一款，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十八條，《中華人民共和國(guó)婚姻法》第十九條第三款，《最高人民法院關(guān)于適用<；中華人民共和國(guó)婚姻法>；若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诙臈l的規(guī)定，判決如下：

一、解除原告**銀行股份有限公司南寧民主路支行與被告曾某昌于2013年9月27日簽訂的《個(gè)人貸款借款合同》；

二、被告曾某昌、陸某玲向原告**銀行股份有限公司南寧民主路支行償還貸款本金127萬(wàn)元、利息83779.59元、復(fù)利4047.13元（計(jì)至2014年11月7日）；

三、被告曾某昌、陸某玲向原告**銀行股份有限公司南寧民主路支行支付利息（利息計(jì)算：從2014年11月8日起2015年3月25日止，以本金127萬(wàn)元為基數(shù)，按年利率7.995%計(jì)付）；

四、被告曾某昌、陸某玲向原告**銀行股份有限公司南寧民主路支行支付復(fù)利（復(fù)利計(jì)算：從2014年11月8日起2015年3月25日止，以利息8461.38元為基數(shù)，按年利率7.995%計(jì)付）；

五、被告曾某昌、陸某玲向原告**銀行股份有限公司南寧民主路支行支付逾期罰息（罰息計(jì)算：從2015年3月26日起至本案生效判決規(guī)定的履行期限最后一日止，以本金127萬(wàn)元為基數(shù)，按年利率11.9925%計(jì)付）；

六、被告曾某昌、陸某玲向原告**銀行股份有限公司南寧民主路支行支付律師費(fèi)50100元；

七、被告曾某昌、陸某玲如不能履行上述第二、三、四、五、六項(xiàng)判決確定的給付義務(wù)，原告**銀行股份有限公司南寧民主路支行有權(quán)就處理（協(xié)議折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)）被告曾某昌、陸某玲名下位于南寧市良慶區(qū)某住房（土地使用權(quán)證號(hào)：南寧國(guó)用（2010）第54xxxx號(hào)、他項(xiàng)權(quán)證號(hào)：南寧國(guó)用他項(xiàng)（2013）第0xxx號(hào)；房屋所有權(quán)證號(hào)：邕房權(quán)證字第015xxxxx號(hào)、他項(xiàng)權(quán)證號(hào)：邕房他證字第33xxxx號(hào)）（抵押財(cái)產(chǎn)范圍以他項(xiàng)權(quán)證及抵押物品清單記載為準(zhǔn)）所得的價(jià)款在上述債權(quán)范圍內(nèi)優(yōu)先受償（以擔(dān)保金額127萬(wàn)元為限）。

案件受理費(fèi)17704元，按簡(jiǎn)易程序減半收取8852元，由被告曾某昌、陸某玲負(fù)擔(dān)。

上述債務(wù)，義務(wù)人應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)履行完畢。逾期則依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。權(quán)利人可在本案生效判決規(guī)定的履行期限最后一日起二年內(nèi)，向本院或與本院同級(jí)的被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)所在地人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。

如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院或南寧市中級(jí)人民法院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于南寧市中級(jí)人民法院，并于上訴期屆滿之日起七日內(nèi)預(yù)交上訴費(fèi)17704元（收款單位：南寧市中級(jí)人民法院訴訟費(fèi)專(zhuān)戶，賬號(hào)：010201011887017，開(kāi)戶銀行：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行南寧市竹溪分理處）。逾期不交也不提出緩交申請(qǐng)的，按自動(dòng)撤回上訴處理。

代理審判員　　莫壽孟

二〇一五年三月三十一日

書(shū)　記　員　　朱迪緋

金融借款合同糾紛